何小明的胡說八道

小明幾年前應業務好友的請託買了一份「安泰人壽靈活理財變額保險乙型」投資型保單。其實小明對投資型保單本來是沒啥興趣，不過人嘛～免不了人情的壓力就簽了下去，直到最近花時間整理名下一堆的保險，才發現這個投資型保單在不考慮投資報酬率的情況下，其中的成本高的驚人！

下表列出乙型保單、男性，在各年齡的行政管理費和保險成本，最後是用「保額 ÷ 生涯累積總成本」算出「領回比例」

大家可以發現，明年小明30歲的時候，領回比高達389倍，也就是如果小弟蒙主寵召，我付出1元可以獲得389元的理賠，聽起來不錯吧 ^^ 不過隨著年齡的增長使的保險成本急速的增加，短短10年後，我的1元只能獲得49元的理賠！差了近8倍！

不過話說倒也沒個標準說到底幾倍才算是個划算的保險，不過以小明自己的習慣，20倍是我能接受的下限。

其實用「領回比」來看投資型保險是有點奇怪，一般來說會考慮投資型的朋友應該是著眼於理想中的投資報酬率，誰會希望自己的報酬率是0甚至是負的，不過...小明不是一般人...所以當初買這份保單除了人情，會買的原因就是這高達數百倍的領回比，當然現在已經買不到這種高領回比的保單了。

除了這份安泰的投資型保單，小明另外還有一份安聯的投資型保單，那一份就真的是買來投資用的，不過經這麼一算，很明顯的其中的成本遠高於在銀行買基金的成本，看來我得再考慮考慮是不是真的「划算」了。